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Le ratio et la marge hypothécaires et les rachats de crédits
05/11/2010 - Le ratio et la marge hypothécaires et les rachats de crédits
Les rachats de crédits sont des solutions financières qui permettent aux emprunteurs de réduire leur charge de remboursement mensuel.
Les rachats de crédits pour propriétaires acquittés ou accédants à la propriété passent par la mise en place de prêts hypothécaires.
Avant d’octroyer un prêt hypothécaire que ce soit pour un rachat de crédits ou une acquisition, les établissements prêteurs étudient le ratio hypothécaire.
Le ratio hypothécaire est obtenu en ajoutant le montant à financer au capital restant dû des prêts hypothécaires et non hypothécaires à conserver, ce montant étant divisé par la valeur du gage.
Le ratio hypothécaire est défini par chaque organisme pour ajuster le risque pris sur le prêt hypothécaire et ce d’autant plus dans le cadre d’un
rachat de crédits.
Le ratio hypothécaire est généralement compris entre 70 et 80% et il n’est pas rare qu’une demande de rachat de crédits soit refusée en raison d’un ratio trop élevé.
La marge hypothécaire correspond, quant à elle, à la somme maximum qu’une banque consent à prêter en prenant une garantie sur le bien immobilier de l’emprunteur.
Chaque banque a sa propre règle de calcul mais la marge est généralement égale au montant estimé du bien X par le ratio hypothécaire auquel on soustrait le solde des prêts en cours sur le bien.
Pour une opération de rachat de crédits bien évidemment la banque ou l’établissement de crédit étudie aussi la capacité d’endettement de l’emprunteur, son besoin en terme de reste-à-vivre en fonction de la composition de son foyer, son contrat de travail…
Pour que la demande de rachat de crédits soit acceptée il faut que tous les paramètres soient en adéquation les uns avec les autres.
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