Astuces
Apprécier son endettement
Vous avez beaucoup entendu parler de surendettement, d’octroi trop facile de crédit renouvelable, de ratio d’
endettement… mais vous ne savez pas comment faire pour estimer votre propre situation. Pour bien comprendre ce que signifie un ratio d’endettement…
Le taux maximal d’endettement est généralement de 33% il s’entend par rapport au revenu net imposable annuel. Ce pourcentage semble bien facile à appliquer, or dans la réalité il en est tout à fait autrement.
En effet, chaque particulier ou chaque ménage, qu’il soit locataire ou propriétaire, salarié ou non, a souscrit plusieurs dizaines de contrats : des crédits immobiliers et/ou à la consommation, des assurances, un bail, des contrats de gaz, d’électricité, d’eau, de téléphone, d’accès à Internet…
Il est très difficile de savoir ce qui peut être considéré comme des charges fixes, des remboursements ou des dépenses courantes, ou comment apprécier le remboursement d’un crédit renouvelable. Auparavant, on raisonnait plus en taux d’effort consenti sans tenir compte de loyers qui sont assimilables à un remboursement de prêt immobilier et de la capacité à réagir à un accident de la vie.
Le Droit français n’a pas prévu de taux maximal d’endettement, le fichier positif n’existe pas en France, ce qui veut dire que le consommateur et le prêteur disposent d’une certaine liberté en matière de recours au
crédit ou d’octroi.
Votre approche « endettement » doit tenir compte de vos revenus : plus ils sont faibles plus il est important de respecter la norme de 33% d’endettement maximal. A l’inverse, plus ils sont importants, plus un taux d’endettement supérieur aux 33% est toléré.
La composition de votre ménage est un élément important, ainsi que l’ensemble des données budgétaires poste par poste ou la régularité ou non de vos revenus.
Votre niveau d’endettement se calcule très facilement :
1/ (D) Calculez le montant total de vos remboursements mensuels (*)
2/ (R) Calculez le montant total de vos revenus mensuels (**)
3/ Trouvez votre ratio d’endettement en effectuant l’opération suivante :
(D) / (R) x 100
(*) Comptez votre loyer comme une mensualité de prêt immobilier
(**) Vos revenus mensuels s’entendent hors allocations
Lorsque votre ratio est inférieur à 35%, on considère que votre gestion budgétaire est bonne.
« pour réduire votre mensualité »Lorsque le ratio est compris entre 35 et 65%, à moins d’avoir des revenus très élevés, la gestion de votre budget mérite d’être revue rapidement
« pour redonner du souffle à votre budget »
Si votre ratio est supérieur à 65%, votre situation financière est critique, vous devez réagir très rapidement.
« pour vous redonner un pouvoir d’achat et une gestion sereine de votre budget »
Dans tous les cas, l’étude d’une demande de rachat de crédits ou de réaménagement de
crédits est gratuite et sans engagement : n’hésitez pas à nous contacter si vous souhaitez rembourser vos crédits à hauteur maximale de 35% de vos revenus.
