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Rachat de crédits et conséquences de la Loi Lagarde sur le crédit renouvelable
04/12/2012 - Rachat de crédits et conséquences de la Loi Lagarde sur le crédit renouvelable
Un rachat de crédits est un regroupement de tous les encours d’un emprunteur en un unique crédit dit « de substitution ».
Lors d’une opération de
rachat de crédits toutes les dettes de l’emprunteur (crédits, découverts, arriérés…) sont soldées et leur montant reportés sur un unique prêt amortissable.
La plupart des opérations de rachat de crédits comportent un grand nombre de crédits renouvelables.
Or, depuis la réforme du crédit à la consommation (loi Lagarde), les établissements sont obligés de prévoir une fonction « paiement au comptant » en plus de la fonction « paiement à crédit » qui pouvait être actionnée sans même que le consommateur ne donne son accord.
Pour les distributeurs, la part des paiements à crédit a très nettement reculée : pour certains elle serait passée de 20 à 5%.
Le nombre des crédits renouvelables a lui aussi bien reculé en dix-huit mois : une baisse estimée à 3,3 millions d’unités.
La réforme voulait aussi réduire la durée de remboursement de ces crédits qui coûtent cher en intérêts.
Le coût moyen des intérêts payés par les consommateurs a été lui aussi bien réduit (divisé par 2,5 entre 2008 et 2011).
Pour les consommateurs la réforme semble avoir porté ses fruits mais pour les établissements bancaires la note est salée.
Lorsqu’un emprunteur met en place un rachat de crédits, il ne lui reste plus qu’un seul crédit c’est-à-dire une seule mensualité et un seul interlocuteur.
Un rachat de crédits permet de retrouver une meilleure visibilité sur un budget étriqué aux nombreuses charges et mensualités.
Lors de la mise en place d’un rachat de crédits, il est possible de prévoir le déblocage d’une trésorerie libre d’utilisation pour éviter de recourir à un nouveau crédit.
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