Quel est l’intérêt de regrouper tous ses crédits en un seul ? C’est une question que se pose bon nombre d’emprunteurs qui ont accumulé plusieurs emprunts. Cette opération financière présente de nombreux avantages dont les principaux sont : la baisse des mensualités, le remboursement d’un crédit unique ce qui signifie une seule échéance, un taux d’intérêt plus avantageux, le bénéfice de nouvelles conditions d’emprunt et enfin le fait de pouvoir financer un nouveau projet. Dans cet article nous allons vous donner les atouts du rachat de crédits afin que vous puissiez mieux comprendre ce processus. Il s’agit de vous aider à vous décider de procéder à une telle démarche, afin qu’elle soit adaptée à votre situation personnelle et financière.
Les charges d’un foyer peuvent être considérablement alourdies par trop de crédits. Les fins de mois sont alors difficiles à boucler entre le prêt immobilier et les différents crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, prêt travaux, crédit carte bancaire, etc.) à rembourser. A la finalité, le reste à vivre, c’est-à-dire le budget qui reste au ménage pour assumer les charges du quotidien (alimentation, habillement, loisirs, etc.) est bien trop bas, une fois toutes les charges assumées. Dans cette situation, recourir à un rachat de crédit est alors bien souvent bénéfique pour le ménage. Il s’agit de regrouper tous les emprunts en un seul crédit afin de réduire la charge de remboursement mensuelle.
L’organisme prêteur qui va prendre en charge l’opération pourra donc réadapter le montant de la mensualité unique selon la situation actuelle de l’emprunteur, principalement en fonction de ses revenus et de sa capacité d’endettement et donc de remboursement. A noter que dans certains cas, la baisse de toutes les mensualités précédentes réunies peut aller jusqu’à un pourcentage très important (60%), une fois le rachat de crédits effectué. Le reste à vivre est alors plus élevé et le ménage peut profiter de plus de confort dans ses finances personnelles et dans sa vie de tous les jours.
Concrètement au niveau du montage du processus de rachat de crédits, la baisse de la mensualité unique peut se faire de deux manières. Soit en étalant la durée de vie du crédit, ce qui veut dire une période de remboursement plus longue, soit en profitant d’un taux d’intérêt plus avantageux, ce qui peut permettre de conserver la même période de remboursement. Pour la première de ces options, le coût total du crédit augmente car la durée est allongée. Dans le deuxième cas, la mensualité mais aussi le coût du crédit peut baisser, selon les conditions et avec une baisse du coût de l’assurance emprunteur en parallèle.
Le taux d’intérêt représente la part des frais d’intérêt dans toute opération de crédit. Lors d’un regroupement de prêts il peut être renégocié, ce qui permet de bénéficier d’un taux beaucoup plus avantageux que les autres obtenus sur les prêts en cours et plus anciens. Par exemple, dans le contexte de la baisse des taux historique de ces dernières années, de nombreux emprunteurs ont pu profiter d’économies parfois importantes en rachetant leurs crédits. Ils ont ainsi diminué la part des intérêts versés et fait de réelles économies. Par contre, ce paramètre du taux d’intérêt, même s’il est important dans une opération de rachat de crédits ne doit pas être le plus décisif, car ce dont il faut vraiment tenir compte c’est le coût total du crédit, défini par le TAEG et qui inclut tous les frais.
Un autre avantage du rachat de crédits est de pouvoir renégocier également l’assurance emprunteur. Le plus souvent exigée par les établissements financiers qui souhaitent ainsi se protéger contre les éventuels défauts de paiement, l’assurance n’est cependant pas obligatoire. Par contre aucun rachat de crédits comprenant un prêt immobilier ne sera accordé sans elle, car elle couvre le décès, mais aussi la perte d’emploi ou l’invalidité en prenant le relai du paiement des échéances mensuelles. L’assurance emprunteur peut être celle de l’organisme prêteur, mais aussi individuelle ou encore celle d’une délégation d’assurance. A vous de faire jouer la concurrence et de comparer les offres car le taux peut baisser parfois de manière considérable. Les points à bien vérifier sont : les garanties proposées, les droits de résiliation, le coût, les délais de carence.
En résumé toutes les clauses du contrat de crédit peuvent être négociées et adaptées à la situation de l’emprunteur. Cela est particulièrement avantageux si celle-ci a évolué, tant au niveau familiale, que professionnelle, que patrimoniale. Il peut s’agir aussi de faire en sorte par exemple que le contrat d’emprunt ne prévoit pas de pénalités de remboursement anticipé ou encore de négocier la possibilité de reporter le paiement des mensualités en cas de difficulté temporaire. Autre option possible : payer des mensualités plus élevées avant la retraite lorsque les revenus sont encore plus importants qu’au moment du départ.
Ne rembourser qu’un seul crédit par mois est une bonne manière de rendre la gestion de ses finances plus facile. Avec le regroupement de tous ses crédits, toutes les mensualités disparaissent car elles sont soldées par l’organisme prêteur, au profit d’une seule échéance mensuelle. Un seul crédit par mois signifie plus de clarté dans ses mouvements financiers car un prélèvement unique a lieu à date fixe sur le compte bancaire tous les mois. Plus la peine de se soucier de plusieurs remboursements et d’éventuels rejets de prélèvement car la mensualité est adaptée aux ressources de l’emprunteur. Transparence et visibilité sont les mots d’ordre d’un rachat de crédits mené dans les règles de l’art, avec une gestion des finances au beau fixe. Finis les maux de tête, les agios et les frais de découverts, il ne reste qu’un seul crédit à gérer et la gestion des comptes bancaires et bien plus claire et simple.
Regrouper ses crédits ne veut pas dire arrêter de songer à tout nouveau projet. Au contraire, en améliorant sa situation financière il est tout à fait possible de se lancer dans l’acquisition d’un nouveau véhicule ou encore d’une nouvelle cuisine, et pourquoi pas dans la réalisation de travaux d’aménagement ou tout simplement d’un voyage rêvé depuis longtemps. De manière très simple, il est possible d’ajouter dans le montage financier du rachat de crédits une somme d’argent supplémentaire destinée justement à la réalisation de ce projet personnel. Donc concrètement en regroupant toutes ces dettes, il est d’un côté possible de respirer financièrement en n’étant plus asphyxié par une charge de remboursement trop lourde tous les mois, de l’autre de réaliser un nouveau financement.
Une personne qui ne parvient plus à payer ses dettes et à assumer ses mensualités de crédit est dans une situation d’endettement excessif, voire de surendettement. Il s’agit souvent d’un déséquilibre entre les rentrées et les sorties d’argent, mais cette situation peut être aussi la conséquence d’un accident de la vie. Inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers tenus par la Banque de France et autres complications peuvent en découler. Le rachat de crédits est là encore une solution adéquate car il permet d’alléger les dettes et de les étaler sur une période plus longue pour profiter d’une charge de remboursement moins importante tous les mois.
