Un rachat de crédits à la consommation est une opération qui consiste à regrouper différents prêts et créances au sein d’un seul et même emprunt. Il s’agit d’une solution particulièrement avantageuse pour les ménages qui font face à un déséquilibre de leurs finances personnelles lié au versement d’un nombre trop importants de mensualités de remboursement. En regroupant ses crédits à la consommation, il sera possible de payer une seule mensualité, de négocier et de s’adresser à un interlocuteur unique. Dans cet article, vous trouverez toutes les informations pour comprendre comment faire un rachat de crédits à la consommation.
Le rachat de crédits à la consommation est une solution qui peut être envisageable lorsqu’un ménage rencontre des difficultés pour faire face aux remboursements de plusieurs mensualités liées à des emprunts différents. L’opération consiste à faire fusionner, au sein d’un nouveau contrat de crédits tous les prêts encore en cours de remboursement. Dès lors, l’emprunteur ne versera plus qu’une seule et unique mensualité dont le montant sera allégé pour correspondre au mieux au budget actuel de l’emprunteur. Afin de souscrire à un rachat de crédits à la consommation, il est nécessaire de regrouper un minimum de deux emprunts.
En contrepartie de ces ajustements, la durée de remboursement globale sera prolongée afin d’étaler le remboursement sur une période plus longue et en adéquation avec la capacité d’endettement de l’emprunteur. A noter que cette action augmente le coût total du nouveau crédit souscrit. Dans la plupart des banques et des organismes proposant des solutions de rachats de crédits, la capacité d’endettement d’un ménage est fixée à 33% de ces revenus.
Souscrire à un rachat de crédits à la consommation représente un levier très efficace pour faire face à un changement de situation dans sa vie personnelle qui a un impact sur le budget du ménage comme une naissance, un déménagement ou un changement de profession. Il s’agit également d’une solution optimale lorsque l’on souhaite réaliser un nouveau projet sans pour autant avoir à contracter un nouvel emprunt. En effet, il est possible au moment de la signature du nouveau contrat d’intégrer de la trésorerie qui sera ajoutée au montant total du capital restant dû et qui pourra servir à la réalisation de projets divers. L’objectif principal d’un rachat de crédits à la consommation est de permettre à un emprunteur de stabiliser son budget et d’y voir plus clair afin qu’il puisse gérer au mieux celui-ci.
Dans le cadre d’un rachat de crédits à la consommation, seuls les prêts appartenant à cette catégorie d’emprunt sont susceptibles d’être inclus dans le montage financier. En effet, en aucun cas, il ne sera possible d’y inclure un prêt dit immobilier, c’est à dire un crédit souscrit dans l’objectif de financer un bien immobilier. Ainsi, au sein de cette opération, il est possible de regrouper les prêts suivants :
- les prêts personnels, c’est à dire les crédits qui permettent de débloquer une somme librement et sans avoir besoin de présenter un devis ou un justificatif d’achat
- les crédits renouvelables, aussi appelés crédits revolving, qui permettent à une date anniversaire de débloquer une somme d’argent convenue au moment de la signature du contrat
- les crédits affectés tels que : les crédits auto ou moto, les prêts travaux, les prêts étudiants ou encore les crédits voyages. Ces emprunts sont débloqués sous présentation d’un devis ou d’un justificatif et sont uniquement dédiés au financement de celui-ci
- les locations avec options d’achat d’une voiture (LOA)
D’autre part, il est également possible pour mettre vraiment de l’ordre dans ses finances personnelles, d’inclure au sein d’un rachat de crédit à la consommation, les dettes suivantes :
- les découverts bancaires autorisés
- les loyers impayés si l’emprunteur est locataire de sa résidence principale
- des versements d’impôts en retard
- des charges de copropriété impayées pour les emprunteurs étant propriétaires
- des dettes dites familiales
En revanche, en aucun cas, il n’est possible d’intégrer dans un rachat de crédit à la consommation des dettes professionnelles.
Pour obtenir un rachat de crédits à la consommation, il est possible de se tourner vers différents types de créanciers. Un emprunteur peut ainsi s’adresser directement à sa banque ou à une autre banque traditionnelle. Il peut également s’orienter vers des établissements spécialisés dans des opérations de rachats de crédits et de restructuration de dettes. Ceux-ci ont généralement des standards d’octroi plus souples et moins stricts que les banques classiques. Enfin, il est possible de faire une demande auprès d’un intermédiaire en opérations de banque et en service de paiement (IOBSP). Enregistré auprès de l’ORIAS, organisme qui régule et certifie cette profession, l’intermédiaire en opérations de banque permet de bénéficier d’un accompagnement personnalisé et d’un suivi à chaque étape de la demande jusqu’à l’obtention d’un contrat de rachat de crédits.
Quel que soit le créancier auquel on fera appel, il est primordial au préalable de bien étudier les différentes offres. En effet, à l’heure actuelle, les offres en matière de rachat de crédits à la consommation sont nombreuses. C’est pourquoi pour obtenir les meilleurs tarifs et les conditions les plus avantageuses, il ne faut pas hésiter à comparer les différents contrats et à faire jouer la concurrence.
Pour se faire une idée claire et précise des offres adaptées à vos besoins et obtenir des devis, il est possible d’utiliser de façon totalement gratuite des simulateurs en ligne. Pour cela, il suffit à l’emprunteur de remplir plusieurs informations relatives à sa situation financière et personnelle afin d’obtenir dans les plus brefs délais un devis.
Autre possibilité : faire appel aux services d’un courtier. En tant que professionnel de la finance, celui-ci possède un vaste réseau de partenaire et saura guider son client vers l’offre la plus adéquate et l’accompagner à travers toutes les démarches.
Afin de se voir octroyer un rachat de crédits il est nécessaire de remplir les conditions suivantes :
- être majeur et résider en France
- ne pas être fiché à la Banque de France et ne pas être interdit bancaire
- être titulaire d’au moins deux crédits à la consommation même de type différent
D’autre part, au moment de l’étude de votre dossier, qui devra être envoyé de la manière la plus complète possible, les organismes prêteurs seront particulièrement attentifs aux critères suivants :
- la capacité d’endettement du futur client qui ne devra pas, sauf exception, dépasser les 33%
- la stabilité des revenus du ménage
- la gestion des finances
- la présence ou non d’une épargne qui pourra éventuellement jouer en la faveur de l’emprunteur
- la situation professionnelle de l’emprunteur, même si celui-ci ne doit pas forcément être titulaire d’un CDI, il faudra néanmoins prouver une certaine continuité dans sa carrière.
Afin de mettre toutes les chances de son côté, l’emprunteur devra faire en sorte de démontrer avec le plus d’informations et de documents possibles qu’il détient un profil sérieux, stable financièrement et donc qu’il est solvable sur le long terme. Au moment de faire une demande de rachat de crédits à la consommation, un dossier complet devra être envoyé à l’organisme choisi. Celui-ci sera étudié avec beaucoup d’attention par les experts avant de valider la demande.
